No momento de aperto financeiro, você já se viu obrigado a pedir empréstimo com parente, amigo ou mesmo com alguma instituição financeira. Parentes e amigos raramente cobram juros sobre o dinheiro emprestado, mas nem sempre você se sente confortável em pedir isso para alguém, mesmo que seja uma pessoa próxima e de confiança. Cansei de ouvir casos de brigas de família e amizades que terminaram depois de uma das partes não ter pago aquilo que devia.
É uma situação muito complicada, mas todos nós estamos sujeitos a pedir dinheiro emprestado um dia, seja ele para uma eventual emergência ou cobrir uma dívida, por exemplo. Entre as formas de empréstimo que existem atualmente, podemos citar o cheque especial, o crédito rotativo (aquele do cartão de crédito) e o crédito consignado, mais conhecido como empréstimo consignado, que é o nosso tema de hoje. Ao longo deste artigo, serão abordados os seguintes tópicos:
- O que é o empréstimo consignado?
- Quem pode fazer esse tipo de empréstimo?
- Qual é o valor das parcelas?
- É possível ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?
- Como as parcelas são pagas?
- Quais são as taxas de juros praticadas?
- E se eu for demitido?
O objetivo deste artigo é tirar todas as suas dúvidas sobre o tão falado empréstimo consignado. Boa leitura!
O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo concedida pelos bancos para um determinado público, e é considerada uma das mais baratas modalidades de empréstimo disponíveis no mercado. Nos próximos tópicos falaremos mais sobre os juros cobrados.
Quem pode fazer o empréstimo consignado?
Tem acesso ao empréstimo consignado o seguinte público:
- Funcionários de empresas privadas;
- Funcionários públicos;
- Aposentados e pensionistas do INSS.
Como as parcelas são pagas?
O valor da parcela é descontado todos os meses diretamente na folha de pagamento dos funcionários públicos e de empresas privadas. No caso de aposentados e pensionistas do INSS, a parcela é descontada do benefício previdenciário.
Qual é o valor das parcelas?
A lei 13.172 de 2015 aumentou de 30% para 35% a porcentagem do salário do contratante que pode ser comprometida com o valor das parcelas. Dessa forma, se você ganha 2.000 reais, o valor máximo da parcela mensal não pode ser superior a 700 reais.
Quem contrata esse tipo de empréstimo tem que estar ciente que, por X meses, o seu salário líquido será bem menor do que o de costume. É importante fazer um planejamento financeiro adequado para não criar novas dívidas e tudo virar uma bola de neve.
É possível ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?
Sim, desde a regra que falamos acima seja cumprida. Dessa forma, é possível solicitar mais de um empréstimo desde que a soma das parcelas dos dois empréstimos não seja superior a 35% do salário. Seguindo o mesmo exemplo do tópico anterior, se você tem um salário de 2.000 reais e a parcela do seu empréstimo atual é de 200 reais, você poderá fazer um novo empréstimo cujo valor da parcela não seja superior a 500 reais.
Quais são as taxas de juros praticadas?
A grande vantagem do empréstimo consignado são as taxas de juros oferecidos, que são muito mais baixas que outras modalidades de empréstimo. Ainda assim, são taxas consideradas altas para os padrões mundiais. Segundo o Banco Central, a média das taxas praticadas de 20/11/2017 a 24/11/2017 nos 5 principais bancos brasileiros foi a seguinte:
| Pessoa Física – Crédito Pessoal Consignado Privado | ||
| Instituição | % a.m. | % a.a. |
| CAIXA ECONOMICA FEDERAL | 2,21 | 30,03 |
| BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. | 2,44 | 33,56 |
| BCO BRADESCO S.A. | 2,52 | 34,79 |
| BCO DO BRASIL S.A. | 2,53 | 34,97 |
| ITAÚ UNIBANCO BM S.A. | 3,11 | 44,46 |
Para consultar as taxas atualizadas, clique aqui.
| Pessoa Física – Crédito Pessoal Consignado Público | ||
| Instituição | % a.m. | % a.a. |
| BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. | 1,6 | 21,03 |
| BCO BRADESCO S.A. | 1,69 | 22,2 |
| BCO DO BRASIL S.A. | 1,83 | 24,34 |
| CAIXA ECONOMICA FEDERAL | 1,91 | 25,47 |
| ITAÚ UNIBANCO BM S.A. | 2,6 | 36,06 |
Para consultar as taxas atualizadas, clique aqui.
| Pessoa Física – Crédito Pessoal Consignado INSS | ||
| Instituição | % a.m. | % a.a. |
| BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. | 1,89 | 25,15 |
| BCO DO BRASIL S.A. | 2,01 | 26,96 |
| BCO BRADESCO S.A. | 2,02 | 27,12 |
| CAIXA ECONOMICA FEDERAL | 2,08 | 27,96 |
| ITAÚ UNIBANCO BM S.A. | 2,08 | 28,04 |
Para consultar as taxas atualizadas, clique aqui.
Perceba que as taxas praticadas para funcionários de empresas privadas são maiores do que para funcionários públicos e aposentados e pensionistas do INSS. Isso acontece, pois, funcionários públicos têm estabilidade no emprego e aposentados e pensionistas são pagos pelo INSS, que é uma autarquia federal. Já quem trabalha em empresas privadas não têm estabilidade por lei e pode ser demitido a qualquer momento, por isso que o banco entende que o risco é maior, o que justifica os juros mais altos.
E se eu for demitido?
Em caso de demissão, a empresa está autorizada a descontar até 30% do valor da rescisão (desde que esteja em contrato) para abater do valor do empréstimo. Se o valor da rescisão não for suficiente para quitar o empréstimo, você tem duas opções:
- Quitar o empréstimo por conta própria com o restante do valor da rescisão ou alguma reserva financeira que você tenha;
- Trocar o consignado por outro empréstimo. Lembrando que as taxas de juros em outras modalidades de empréstimo são maiores. Tente negociar com a própria instituição a manutenção dos juros cobrados no consignado nessa troca de empréstimos.
O empréstimo consignado é um grande aliado para quem paga altos juros todos os meses para os bancos, principalmente no uso do cheque especial e no rotativo do cartão de crédito, cujos juros passam facilmente dos 300% ao ano. Por falta de conhecimento, muitas pessoas acabam carregando essa dívida por muito tempo, o que pode virar uma bola de neve.
Espero que esse artigo tenha ajudado a entender todo o funcionamento do empréstimo consignado. Ficou com alguma dúvida? Quer sugerir algum tema pra gente falar aqui no blog? Comente aqui embaixo que a gente responder o mais rápido possível! Abração =)
