Perca o medo!
O medo de muita gente que ainda não saiu da caderneta de poupança é achar que qualquer outro investimento que não seja a poupança não é seguro. Se você também pensa assim, tá muito enganado! Você sabia que a caderneta de poupança tem a mesma garantia de investimentos como CDB, RDB, LCI, LCA e letras de câmbio? Essa garantia é dada pelo FGC, que é o Fundo Garantidor de Créditos, até o limite de R$ 250.000 por CPF e por emissor, já considerando os juros da aplicação.
E como funciona a rentabilidade da poupança?
Bom, atualmente ela é composta pela remuneração básica e pela remuneração adicional. A remuneração básica é dada sempre pela TR, que é a Taxa Referencial, divulgada diariamente pelo Banco Central.
Já a remuneração adicional depende da Selic, que é taxa básica de juros da economia, por isso que é bom sempre ficar de olho nela. Hoje (20/09/2017), por exemplo, a Selic meta está em 8,25% ao ano. Como será que fica o rendimento da poupança? Vamos as regras:
- Quando a Selic for superior a 8,5% ao ano, a remuneração adicional será de 0,5% ao mês, que equivale a 6,17% ao ano;
- Já quando a Selic for igual ou inferior a 8,5% ao ano, que é o que está acontecendo hoje (20/09/2017), a remuneração adicional será de 70% da Selic. No caso de hoje, como a meta da Selic está em 8,25% ao ano, a remuneração adicional da poupança é de 0,47% ao mês ou 5,78% ao ano, já que 70% de 8,25 é 5,78.
Lembrando que, independentemente do banco que você tenha aberto a sua conta poupança, a rentabilidade será sempre a mesma, já que é o Banco Central que a define. Além disso, perceba que a rentabilidade pode mudar de um dia para outro, já que a TR (Taxa Referencial) varia. No exemplo abaixo, quem aplicou no dia 08/08/2017 teve a rentabilidade diferente de quem aplicou no dia 09/08/2017, já que a TR foi diferente.
Fonte: Banco Central
Liquidez: o ponto alto da poupança
Um dos poucos pontos positivos da poupança é a alta liquidez que ela oferece. Você consegue sacar sempre que quiser, e tem bancos que oferecem inclusive um cartão de débito que é vinculado a sua conta poupança. Mas cuidado com a falsa sensação de rentabilidade. Tem gente que fala: “Ah, eu coloquei meu dinheiro na poupança então ele tá rendendo.”. É aí que você se engana, já que a rentabilidade da poupança é MENSAL e NÃO DIÁRIA.
Se você fez uma aplicação no dia 15 de fevereiro, o rendimento só vai acontecer no dia 15 do próximo mês, isso se você não mexer no dinheiro durante esse período. O dia que você fez a aplicação, que nesse caso é o dia 15, é conhecido como aniversário da poupança, porque é como se fosse o dia que a sua aplicação nasceu.
Vou te dar um exemplo: Se você colocar R$ 1.000 na poupança no dia 25 de abril e no dia 2 de maio você sacar R$ 400, a rentabilidade vai se dar sobre os 600 reais que sobraram. Isso acontece porque a rentabilidade da poupança se dá sobre o menor valor dentro desse período de 30 dias. Nesse mesmo exemplo, se além de ter sacado 400 reais no dia 2 de maio tivesse sacado mais R$ 600 no dia 23 de maio, apenas 2 dias antes do dia do aniversário, sua rentabilidade seria de ZERO. É como se fosse tivesse deixado seu dinheiro guardado debaixo do colchão ou parado na conta corrente.
Avaliando todos esses pontos, deu para perceber que a poupança não é um investimento rentável, além de ter diversos fatores que podem fazer sua rentabilidade sumir. Para reserva de emergência, existem CDBs com liquidez diária que tem o mecanismo similar a poupança, isso sem falar no Tesouro Selic, que tem uma segurança muito maior que a poupança, já que tem a garantia do Tesouro Nacional, que é o próprio governo.
