CDB: investimento de renda seguro e com prazo para vários objetivos

 

Você já pensou em um investimento que possa se adequar ao prazo em que você pretenda aplicar e que tenha a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Uma das opções em renda fixa são os Certificados de Depósito Bancário, ou CDBs, que podem ter liquidez diária ou prazos longos, de 3 anos ou mais. 

Mas o que é um CDB?

 

Muito provavelmente você já pediu dinheiro emprestado a um banco, seja para comprar um imóvel, um carro ou até mesmo pagar uma dívida. Em troca desse empréstimo, você devolveu o dinheiro em um prazo determinado, acrescido de correção monetária e uma taxa de juros.

 

Quando se investe em um CDB, a relação se inverte e o banco vira credor. O CDB é um título privado vendido pelo banco para que você empreste dinheiro a ele. Em troca, o banco pagará o juro acordado no prazo da aplicação.

 

Ao contrário das Letras de Crédito Imobiliário (LCIs), em que os recursos captados só podem ser utilizados para financiar projetos imobiliários, no CDB, o banco tem a liberdade de aplicar o dinheiro como quiser. Mas não se preocupe, o credor será sempre o banco, não o tomador final dos recursos.

 

De olho na taxa

 

Há dois pontos principais que você deve prestar atenção ao investir em um CDB: o prazo da aplicação e a taxa oferecida. Vamos falar primeiro da taxa ou, como é chamada entre investidores, rentabilidade?

 

Nos grandes bancos de varejo, é comum que essa taxa esteja abaixo do CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Exemplo: 98% do CDI.

 

Neste caso, fique de olho mesmo. O rendimento dos CDBs é tributado por uma tabela regressiva de Imposto de Renda, conforme o prazo da aplicação. Essa tabela vai de 22,5%, para aplicações até 180 dias, a 15%, para aplicações acima de 720 dias, conforme abaixo:

 

Prazo da aplicação	Alíquota
Até 180 dias	22,50%
De 181 a 360 dias	20%
De 361 a 720 dias	17,50%
Acima de 720 dias	15%

 

Na ponta do lápis, quem investir em um CDB que pague 98% do CDI em um prazo de até 180 dias, após o desconto do IR irá receber uma rentabilidade próxima (ou até abaixo) da caderneta de poupança.

 

Mas há CDBs que pagam mais? Sim. E eles, em geral, são oferecidos por bancos menores ou digitais, que premiam o investidor com uma taxa melhor para a aplicação.

 

É o caso do Banco Bari, que oferece CDBs diferentes prazos de aplicação e taxas. Mas, de forma geral, quanto maior o prazo, maior também a taxa paga pelo título.

 

De olho no prazo

 

Além da taxa oferecida pela instituição bancária pelo CDB, é importante verificar o prazo. Em geral, quanto maior o prazo, maior a taxa de juros ofertada pelas instituições.

 

No entanto, ao comparar CDBs de vários bancos diferentes, você certamente encontrará taxas de juros maiores para prazos menores em algumas instituições financeiras. E encontrará também taxas de juros menores para prazos bem maiores.

 

Por isso, vale o conselho de sempre: compare antes de investir.

 

Os prazos das aplicações podem variar muito, mas, basicamente, existem dois tipos de CDBs, com liquidez diária ou no vencimento:

 

CDB com liquidez diária: também chamado de CDB DI, pode ser sacado a qualquer momento. Na maior parte das instituições, esse tipo de CDB rende de 80% a 100% do CDI. Já no Bari, o CDB com liquidez diária rende 110% do CDI.

 

CDB de médio ou longo prazo: são títulos que só podem ser sacados no vencimento. Exemplos são os CDBs com prazos de 2 ou 3 anos do Bari, que chegam a render 130% do CDI.

 

Para resumir, o melhor CDB é aquele que oferece a maior taxa, pelo menor prazo ou, se possível, com liquidez diária, mesmo que a partir de um certo período – desde que você invista em uma instituição confiável.

 

A excelente relação entre prazo e retorno faz com que os CDBs do Banco Bari sejam destacados entre os melhores do mercado em 2021. Há CDBs que têm sua remuneração atrelada ao CDI e, também, ao IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), mais uma taxa de juros adicional.

 

CDB do Bem: esta é uma modalidade de CDB lançada pelo Banco Bari que alia excelente taxa, liquidez após carência e que ainda ajuda um projeto social. Até o dia  15 de outubro, o banco estará com  uma campanha especial: Você investe em um CDB com liquidez diária a partir de 90 dias, com 120% do CDI, qualquer  valor entre R$ 50 e R$ 15 mil. O equivalente a um por cento de todo o recurso captado nesse produto, durante a campanha, será doado ao Hospital Pequeno Príncipe, para ajudar inúmeras crianças em um importante momento de suas vidas.

 

Banco pequeno tem mais risco?

 

Mas, ao investir em um banco menor, para ter uma rentabilidade maior, acaba-se assumindo mais risco? Teoricamente, sim. Porém, isto é relativo.

 

Há alguns pontos que você deve avaliar, sendo que o primeiro deles é se o banco é associado ao Fundo Garantidor de Crédito. Para os clientes dos bancos associados, há uma garantia de pagamento de até R$ 250 mil por CPF em caso de insolvência da instituição bancária. Veja aqui a lista dos bancos associados.  

Há também um indicador importante para você saber se há risco de o banco ficar insolvente, ou seja, não honrar os depósitos bancários ou os títulos vendidos a investidores, é o Índice de Basileia, que mede a solvência dos bancos.

 

O Basileia do Bari é 17,9%, bem acima do mínimo exigido internacionalmente e pelo Banco Central do Brasil, e maior do que alguns grandes bancos de varejo. Você pode conferir os números aqui.

 

Agora que você já sabe como comparar CDBs para escolher o mais adequado em sua carteira de investimentos, veja as modalidades oferecidas pelo Banco Bari.