CDB X LC: Qual o melhor investimento?

LC

Você já ficou em dúvida de como funciona?

Na hora de montar a carteira de investimento sempre aparecem várias dúvidas. Se você ainda é iniciante nesse universo, pode estar confuso com a sopa de letrinhas que é o mercado financeiro. No artigo de hoje, vamos aprender um pouco sobre duas modalidades de investimento muito interessantes CDB e LC que são seguras e, podem te ajudar a aumentar sua rentabilidade.

CDB e LC são títulos de renda fixa e, possuem como finalidade, captar recursos para instituições financeiras. São opções mais seguras para quem está iniciando no mundo dos investimentos.  Além disso, se você quer entender um pouco mais sobre essas alternativas de investimento e abandonar de vez a poupança, continue a leitura 

O que é o CDB?

O CDB (Certificado de depósito bancário) é um título de renda fixa emitido exclusivamente por bancos e oferecido aos investidores com a finalidade de captar recursos. O banco por sua vez, irá captar os valores e oferecer como crédito para pessoas que precisam do dinheiro. Desta forma, como os juros bancários são altos para quem pede empréstimos, o investidor tem a garantia que será ressarcido com a devida rentabilidade. Como resultado, você terá maiores rentabilidades.

Os CDBs mais comuns são indexados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário). O CDI é uma taxa de empréstimo entre bancos, você pode consultar qual é a taxa do dia no site da Cetip.

CDB é um dos investimentos de renda fixa mais populares hoje no mercado. Pois, conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) que proege o investidor em até R$250.000,00 por instituição financeira e CPF cadastrado.

DICA: CDBs de bancos menores costumam pagar um percentual maior da taxa DI, isso porque por serem menos conhecidos pelo público, eles precisam oferecer mais vantagens na hora de remunerar o título.

O que é uma LC?

A Letra de Câmbio (LC) é também um título de renda fixa e se assemelha em vários aspectos ao CDB, é por isso conhecida como “o CDB das financeiras”, mas, a principal diferença entre esses está no emissor. As LCs são emitidas exclusivamente por sociedades financeiras, estas emitem os títulos com a mesma finalidade dos CDBs

O que pode deixar muita gente confusa é em relação ao termo “câmbio” no nome do título, porém, esse tipo de investimento em nada se assemelha com ativos cambiais.

Em primeiro lugar, a intenção das financeiras ao emitirem as LCs é de captar recursos de investidores para oferecer crédito aos seus clientes. por exemplo, você é investidor e, decide então colocar seu dinheiro em uma LC. 

Ao investir em uma LC, você estará “emprestando” dinheiro para a financeira emissora do título. E, através da captação desse recurso, ela poderá por sua vez fornecer crédito para outras pessoas que precisam desse serviço. O que acontece é que você, o investidor, e a financeira combinaram uma taxa, correto? Essa será a rentabilidade da sua LC, o quanto ela irá te pagar no período acordado

Rentabilidade de uma LC

As Letras de Câmbio podem ter sua rentabilidade definida de forma prefixada ou pós fixada. No caso de optar por prefixados, no momento da aplicação você já sabe exatamente a porcentagem que vai resgatar no vencimento. Dessa forma, você já conhece a rentabilidade, por exemplo, 10% ao ano. Se optar por um título pós fixado, a rentabilidade estará atrelada a um indexador como, por exemplo, o CDI ou até mesmo a taxa de juros somado ao IPCA ou IGPM,  que irá proteger seu investimento da inflação.

Como acontece com um CDB, as LCs também possuem cobertura do FGC. Portanto, caso o emissor do título quebre, em outras palavras, venha à falência, você tem a garantia de receber seu dinheiro de volta mais os rendimentos até o limite de R$ 250.000. Esse valor é por CPF e conglomerado financeiro. 

CDB X LC

Os riscos que ambas apresentam são os mesmos, o da instituição emissora do título quebrar ou sofrer uma intervenção. Porém, ambos contam com a proteção do FGC, um ponto muito positivo na hora de tomar sua decisão.

A tributação será a mesma também. Como estamos falando de dois investimentos em renda fixa, a incidência do imposto será a mesma dependendo do prazo de resgate, lembrando que a tributação será sempre sobre o rendimento, nunca sobre o capital investido incialmente.

Nos 30 primeiros dias também será cobrado IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) do rendimento da aplicação caso você faça o resgate do dinheiro. O IOF varia de 96% no primeiro dia a 3% no 29º dia. Portanto, fique atento se você vai precisar desses valores antes de 30 dias.

Tabela de Imposto de Renda para LC  e CDB

Alíquota Prazo
22,5% Até 180 dias
20% Até 360 dias
17,5% Até 720 dias
15% Acima de 720 dias

Em segundo lugar, uma vantagem do CDB é a liquidez, você pode optar por um CDB com liquidez diária e caso precise do dinheiro investido, terá o valor em sua conta. Já no caso de uma LC também é possível tem com liquidez diária.

Desta forma, é claro que quanto maior for o prazo da aplicação, maior será o seu ganho, então optar por uma LC de liquidez diária será mais vantajoso quando você tem planos de curto prazo para o dinheiro. Acima de tudo é importante sempre avaliar seus objetivos, por exemplo, reserva financeira ou até mesmo sonhos de longo prazo antes de aplicar o seu dinheiro e, além disso, é importante conhecer seu perfil.

Conclusão

Outra diferença entre os títulos é em relação ao emissor. As LCs são emitidas por financeiras e os CDBs por bancos. Como resultado, as financeiras são instituições privadas que concedem empréstimos e financiamento para diversos fins, por exemplo, crédito ou até mesmo estruturação bancária. Ela acaba sendo uma opção para aquelas pessoas que não conseguiram crédito diretamente com os grandes bancos.

Na mesma linha, espero que o texto de hoje tenha esclarecido algumas dúvidas de vocês e que os ajude na hora de tomar a melhor decisão em relação a sua independência financeira. Além disso, fique à vontade para nos eviar qualquer dúvida e sugestão. É só entrar em contato!

Artigos úteis: Entenda o que é Rating e para que ele serve. | Perguntas que você deve fazer antes de investir

 

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