A caderneta de poupança é um dos investimentos mais famosos do Brasil. Entre os investidores do varejo tradicional, ela era o destino de mais de 56% das pessoas, segundo dados divulgados em novembro de 2021.
Você sabe quando vale a pena guardar o dinheiro na poupança?
Para responder a essa pergunta, é importante entender como o investimento funciona e quais podem ser as alternativas a ele. Assim, você poderá definir melhor a sua estratégia na renda fixa e fazer boas aplicações.
Na sequência, descubra se vale a pena investir na poupança…
O que é e como funciona a poupança?
A caderneta de poupança é um investimento de renda fixa que consiste em uma espécie de conta bancária que oferece um rendimento com condições conhecidas.
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– o retorno será de 70% da Selic + Taxa Referencial (TR), quando a taxa Selic (taxa básica de juros da economia brasileira) for menor ou igual a 8,5% ao ano;
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– o retorno mensal será de 0,5% + TR, quando a Selic for maior que 8,5% ao ano.
Qual é o risco de guardar dinheiro na poupança?
Depois de entender o funcionamento da poupança, vale a pena saber quais são os riscos associados a esse investimento. Ela é considerada segura, especialmente, por ter proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Essa entidade se responsabiliza por pagar os investidores, no caso de o emissor não conseguir fazer o pagamento acordado. No entanto, é limitado a R$ 250 mil por CPF e por instituição. Além disso, ele tem um teto global de R$ 1 milhão, que é renovável a cada 4 anos.
Dentro dos limites definidos, portanto, a poupança oferece proteção contra o risco de crédito.
Porém, como você verá, ela não é o único investimento seguro do mercado.
Quando vale a pena guardar dinheiro na poupança?
Agora que você entende as características gerais da caderneta de poupança, vale a pena saber quando pode ser interessante guardar seu dinheiro nessa alternativa.
Para muitas pessoas, essa escolha é válida devido às vantagens que ela oferece. Afinal, esse é um investimento com liquidez diária, proteção do FGC, fácil acesso e isenção de IR.
Você pode investir diretamente na instituição bancária na qual você possui conta e não existe um aporte mínimo. Assim, a poupança poderia ser uma alternativa para manter recursos com alta liquidez — como a reserva de emergência.
No entanto, ela tem pontos negativos importantes, como a baixa rentabilidade. Em períodos de alta inflação, é comum que a caderneta perca para o avanço de preços. Nesse caso, acontece uma redução do poder de compra do dinheiro investido.
Ainda, a capitalização da poupança ocorre apenas uma vez por mês. Isso se dá no aniversário do depósito, o que acontece a cada 30 dias. Então, se você resgatar antes dessa data, seu dinheiro não terá nenhuma rentabilidade no período.
Nesse sentido, pode não valer a pena guardar dinheiro na poupança. Afinal, há investimentos de renda fixa que oferecem um nível de segurança equivalente ou mais alto, e contam com maior retorno — e, muitas vezes, proteção diante da inflação. Portanto, é interessante conhecer outras possibilidades para investir.
Quais são as alternativas mais rentáveis que a poupança?
Como você descobriu, a poupança não é o único investimento que une segurança e liquidez do mercado.
A renda fixa conta com outras aplicações que você também pode explorar para investir e guardar o seu dinheiro com mais tranquilidade.
A seguir, veja quais são algumas alternativas e entenda melhor o que elas oferecem!
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um tipo de título público emitido pelo Tesouro Nacional. Ele serve para o Governo Federal captar recursos e é do tipo pós-fixado, estando atrelado ao desempenho da taxa Selic.
Embora o rendimento do Tesouro Selic seja tributado pelo Imposto de Renda, ele rende 100% da Selic. Logo, os ganhos tendem a ser mais elevados. Ademais, os rendimentos se dão diariamente, e não só a cada 30 dias.
Além disso, o Governo é considerado um bom pagador e o Tesouro Selic é inteiramente garantido pelo Tesouro Nacional. Logo, o nível de proteção é maior que os limites do FGC e esse título é o mais conservador do mercado —e, portanto, oferece mais segurança.
A liquidez também é diária, porque o Tesouro garante a recompra dos títulos. Desse modo, você pode resgatar o Tesouro Selic a qualquer momento, assim como na poupança, só que com mais segurança e maior potencial de retorno.
CDB
Entre os títulos privados de renda fixa, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) pode ser uma boa alternativa à poupança. Ele serve para as instituições financeiras captarem recursos, que são usados em suas operações.
A rentabilidade dos CDBs pode ser:
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– prefixada: definida por uma taxa fixa;
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– pós-fixada: acompanha um indicador financeiro, que costuma ser o Certificado de Depósito Interbancário (CDI) ou taxa DI;
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– híbrida: formada por uma taxa fixa mais a variação de um indicador, que tende a ser o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) — medida oficial da inflação no Brasil.
Alguns CDBs apresentam liquidez diária, o que agrada quem busca uma alternativa efetiva à poupança. Sobre a segurança, ele tem a mesma proteção do FGC. Assim, é possível investir seu dinheiro com proteção, liquidez e ganhos maiores que a caderneta.
Fundos DI
Os fundos DI são veículos financeiros coletivos, dos quais você pode participar ao adquirir cotas.
As operações do fundo são realizadas por uma gestora que, nesse caso, busca replicar a taxa DI. Para isso, a maioria dos recursos é investida em títulos públicos federais.
Ademais, você tem liquidez diária para resgatar as cotas. Entretanto, os fundos de investimento não são protegidos pelo FGC. Ao mesmo tempo, o risco principal depende dos títulos públicos, que apresentam mais segurança.
Outros títulos
Além das opções que você viu até aqui, existem outros investimentos de renda fixa com condições diferentes de rentabilidade, segurança e liquidez.
Se o seu perfil e seus objetivos estiverem alinhados às características que essas alternativas oferecem, pode ser interessante recorrer a elas para sair da poupança.
Para identificar e comparar as oportunidades, conte com o nosso App Renda Fixa. Nele, você pode pesquisar diversos tipos de investimentos e escolher o que for mais adequado para a sua estratégia.
Como você descobriu, guardar dinheiro na poupança, normalmente, não vale tanto a pena devido à baixa rentabilidade do investimento. Ao buscar alternativas do mercado, é possível encontrar títulos tão líquidos e seguros quanto a caderneta, mas com maior potencial de resultados.
O que você pensa sobre a poupança?
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