Contas remuneradas: saiba como funcionam e se valem a pena!

Quando se trata de investimentos, em especial para quem está dando os primeiros passos, a simplicidade e a segurança costumam ser essenciais, certo? Nesse contexto, as contas remuneradas podem parecer uma opção atrativa.

Mas o que são essas contas e como elas funcionam? Será que vale a pena ter uma? Para responder essas questões, é fundamental conhecer suas vantagens e desvantagens e fazer comparações com outros investimentos.

Neste artigo, você entenderá se as contas remuneradas são um bom ponto de partida para quem deseja começar a investir. Continue a leitura!

O que é uma conta remunerada e como funciona?

Uma conta remunerada é uma modalidade de conta bancária que oferece uma rentabilidade sobre os saldos ociosos. Diferentemente de uma conta corrente tradicional, na qual o dinheiro depositado não tem retorno, a remunerada aproveita os saldos disponíveis para gerar rendimentos automáticos.

Portanto, o dinheiro que você deposita é aplicado de forma automática em investimentos que costumam ter alta liquidez e baixo risco, como certificados de depósito bancário (CDBs) ou recibos de depósito bancário (RDBs).

Com frequência, sua rentabilidade é um percentual do Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Então um grande atrativo da conta remunerada é a simplicidade. Afinal, você não precisa fazer nenhuma movimentação ou escolha de investimento, pois tudo é gerenciado pela instituição financeira.

Como funciona a tributação?

Como as contas remuneradas estão vinculadas a um investimento, elas estão sujeitas ao Imposto de Renda (IR) e ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Ambos incidem apenas sobre os rendimentos — não sobre o capital inicial.

O IR é cobrado seguindo a tabela regressiva de alíquotas, variando de 22,5% a 15%, dependendo do período do investimento. Logo, quanto menor o tempo, maior é a alíquota. Já o IOF recai sobre resgates realizados antes de 30 dias após a aplicação, também seguindo uma tabela regressiva.

Esses impostos são fatores importantes a considerar ao avaliar a rentabilidade líquida e efetiva de contas remuneradas. Portanto, é essencial entender os aspectos tributários para calcular o retorno que você pode esperar desses depósitos.

Quais as diferenças entre uma conta remunerada e uma poupança?

Ao aprender sobre as contas remuneradas, é comum se deparar com a dúvida sobre a diferença delas para a poupança. Existem diversas diferenças entre elas que se destacam, a começar pelo imposto.

A caderneta é isenta de cobrança de IR para pessoa física. Mesmo assim, em muitos cenários, a conta remunerada pode ser mais vantajosa, a depender de como funciona sua rentabilidade.

Como as contas remuneradas costumam oferecer taxas de rendimento atreladas ao CDI, muitas vezes de 100%, elas tendem a superar o retorno da poupança. O motivo para isso está no fato de que o CDI costuma seguir de perto a Selic.

Já na poupança, quando a taxa básica está acima de 8,5% ao ano, o rendimento da caderneta não passa de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Nos demais cenários, o rendimento da poupança será de 70% da Selic, mais TR.

Outro ponto é que, apesar de tanto a poupança quanto a conta remunerada terem liquidez imediata, a caderneta rende apenas mensalmente. Isso pode resultar em perdas se o valor for sacado antes da data de aniversário do depósito.

Já a conta remunerada garante rendimentos diários também, então permite acesso aos fundos a qualquer momento sem perda de rentabilidade. Entretanto, há opções no mercado que só creditam os juros após os primeiros 30 dias.

Conta remunerada é investimento?

Quando se fala em poupança, você sabia que há especialistas que não consideram a caderneta um investimento? Por outro lado, a conta remunerada pode ser considerada como uma alternativa para investir, tendo em vista que a rentabilidade é ligada a um título de renda fixa.

Ademais, esse tipo de conta permite que o dinheiro do dia a dia, que pode ser necessário a curto prazo, continue disponível e com alta liquidez. Ao mesmo tempo, ele trabalha para você, podendo acumular juros.

Então sua principal função é agregar valor ao dinheiro que ficaria parado no banco, sem render. Nesse sentido, ela oferece uma vantagem significativa sobre apenas manter o dinheiro em uma conta corrente convencional. Afinal, você está garantindo alguma rentabilidade, certo?

Portanto, embora as contas remuneradas tendam a apresentar retornos mais baixos que outras oportunidades, elas são mais benéficas do que deixar o capital sem nenhum rendimento.

Dessa forma, para quem está começando a se familiarizar com o mundo financeiro ou tem objetivos que exigem liquidez e alta segurança, ela pode ser interessante.

Vale a pena optar pelas contas remuneradas?

Até agora, você viu que conta remunerada pode fazer sentido em algumas situações. Ao ponderar se ela vale a pena, é crucial considerar tanto os aspectos positivos como os negativos. Entre as vantagens, destacam-se a simplicidade e a liquidez imediata, já mencionadas.

Outro benefício é a segurança, uma vez que esses produtos costumam ser cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Em caso de falência, os depósitos dos clientes são garantidos até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão, renovável por 4 anos.

Por outro lado, a rentabilidade das contas remuneradas pode ser inferior quando comparada com alternativas de investimento disponíveis no mercado. Esse tende a ser um fator decisivo para alguns investidores.

Mais um aspecto crítico ao avaliar as contas remuneradas é a inflação. A rentabilidade oferecida por elas pode não ser suficiente para superar o aumento generalizado de preços. O resultado é a perda do poder de compra ao longo do tempo.

Como comparar a conta remunerada com alternativas de investimento?

Diante dos fatores apontados, é válido considerar alternativas de investimento. Nesse contexto, o App Renda Fixa se torna um recurso valioso. O aplicativo permite que você compare títulos de renda fixa oferecidos por diversas instituições financeiras.

A ferramenta pode ser bastante útil na exploração e escolha de investimentos que se alinhem melhor a suas necessidades e objetivos financeiros. Dessa maneira, é possível encontrar alternativas oferecendo retornos mais atraentes do que as contas remuneradas, por exemplo.

Entretanto, ao fazer essa avaliação, considere não apenas a rentabilidade, mas também a liquidez e os riscos dos investimentos. Enquanto as contas remuneradas oferecem liquidez e segurança, outras aplicações podem oferecer rendimentos mais altos, mas com diferentes níveis de risco.

Como você viu, as contas remuneradas podem ser uma porta de entrada no mundo financeiro, especialmente para quem procura simplicidade. No entanto, existem alternativas que podem oferecer melhores rendimentos e fazer parte de sua carteira de investimentos.

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